中国保险学会副秘书长江崇光：区块链在保险业的实践应用与风险管理

文章来源：中国信息产业网

CNII网讯  2018可信区块链峰会于10月9日-10日在北京召开。会议由中国信息通信研究院、中国通信标准化协会联合主办，国际电信联盟、可信区块链推进计划、工业互联网产业联盟、中国支付清算协会、互联网医疗健康产业联盟、中国保险学会特别支持。在10月10日举办的金融区块链技术与应用峰会上，中国保险学会副秘书长江崇光发表了主题为《区块链在保险业的实践应用与风险管理》的演讲。

中国保险学会副秘书长 江崇光

以下为演讲全文：

感谢大会，感谢狄所，我是来学习的，刚才听了主持人的介绍，我就属于狄所说的那两种人，一是学文科的，第二是做业务的。今天到这个地方来特别忐忑，大会之前邀请我特别忐忑，我说一般信通院搞的大会都是技术的偏多，文科的偏少，像我们这种对技术理解都还不透彻的人，只能说从业务应用角度来思考一些问题，但是技术方面往往会发生认知的偏差。通过刚才狄所的介绍，我又学习了很多的知识，并且认为我自己下面要讲的问题里面应该会有很多的错误，希望大家在我接下来的汇报过程中，大家可以在会后指出错误，让我回去进行改进和学习。

我从一个学文科的做业务的角度跟大家分享一下，因为我毕竟在中国保险学会，来汇报一下保险行业作为应用领域，对区块链在哪些方面它可能的应用场景，在哪一些方面运用了区块链，这些运用是不是跟技术上哪些方面应用的路径是正确的，哪些方面是偏差的，在座的各位专家也可以在会后给我们提出很重要的指正意见。

保险行业作为一个市场风险管理的主体，它跟区块链技术本身应该有个非常好的契合点，风险管理最主要是把握风险在哪里，并且风险管理很重要的是要对信任机制的建立，而区块链在这里就是对数据的保密性进行非常好的技术支撑，同时区块链技术的可追溯性也对风险管理中的保密因素进行了非常好的支持，保险业应该是区块链应用的一个非常好的场景。我们在这边的行业也做了很多的应用，但是在应用的过程中大多还是碎片化的，也希望在之后跟中国信息通信研究院一起，也跟在座的各位技术专家、各种平台，共同参与到保险行业中，来共同推动我们保险行业中系统化的标准应用。我们之前跟中国信息通信研究院探讨过，我们在云计算和大数据领域跟中国信息通信研究院、信息标准化协会，已经推动双向立项9项标准，在区块链也希望继续推动，就像这次评审一样，区块链应用的各种技术，下一步希望区块链作为一种技术的应用在保险行业，哪些方面更多的系统化和模块化。

今天这个交流我就算抛砖引玉，我是从文科角度来理解的，文学术语，不是技术语言。时代的发展日新月异，我们进入第四次革命数字革命时代，在数字革命时代之后，社会发展随着技术的发展都提速了，摩尔定律讲技术应用方面的迭代在加速，技术应用的加速是应用在我们市场的场景过程中。自从有了技术迭代的能力以后，比如说人类发展了几万年，一直到现在的几百年的发展，在迭代和加速的过程都不如我们现在几年的发展。互联网比如大规模的应用，从2000年左右开始，到现在变化也不是特别大，但是在这个过程中各种新技术的出现，尤其像区块链技术、人工智能技术，大家会发觉给我们的社会生活带来很大的变化，比如物流领域的供应链领域，出现淘宝和阿里巴巴、拼多多这种现象，由什么来支持的，背后是技术迭代导致社会生活发生非常大的变化。

金融是技术应用一个比较重要的领域，金融也是风险集聚的一个非常重要的领域，金融领域对风险的敏感度非常高。区块链自身具有非常重要的技术性的优势，在金融领域有这样几个优势，一是可以有效节约金融机构清算成本，提升交易处理效率，增强数据安全性，二是改变业务流程从而提高效率，在跨境支付、证券交易和监管方面可以减少很多成本和费用，三是在贸易融资中，区块链也可以改善工作流，通过将提单和信用证转变成网络中的数字资产，从而降低成本，一旦实现就可以触发智能合约自动执行。还有区块链token机制，金融本来就是一种虚拟交易，为虚拟交易中的一些信用进行积累，形成了一种价值，这种价值完善了价值链中非常重要的一环，这种价值是可以被评估、被积累、被转移的，这就在金融应用的过程中形成了一个非常好的要素和载体。区块链在这里形成自己非常好的生态圈。

区块链在全球24个国家都在大力推广，90多个国家的中央银行已经开始布局区块链技术，中国也发布了《中国区块链发展报告（2017）》《中国区块链发展报告（2018）》，我们和中国人保、德勤一起进行了保险的区块链研究，发布了《保险区块链研究》白皮书，此后我们还跟人民大学的杨东教授发布了两本关于区块链法律方面的，一本叫《区块链法律》，一本叫《区块链监管》，两本红皮书。

区块链在保险行业中，信任是保险业的基石，信任资产也是保险业的核心资产，区块链技术因为其去中心化、去中介化的本质属性，在搭建新生态方面，让保险业信任回归。前两年保险业也出了很多问题，有的是机构方面产生的问题，有的是产品方面产生的问题，有的是监管方面产生的问题。区块链技术对于我们改良保险行业的信任，构建保险行业的信任度，提高保险行业的产品发展质量，有非常重要的意义。保险行业区块链得到了一些应用。

区块链在保险行业中在一些方向上有一些应用，比如在车险，对开车人来讲，汽车保险是大家一个非常重要的手段，你不用提高自己的驾驶技术和驾驶行为就可以获得出险之后的赔偿。实际大家可能不太知道一个真实的情况，对于保险行业来讲，车险是一个鸡肋，财险公司主要经营车险，百分之七八十的业务来自于车险，但是经营车险的公司除了几家大的之外，大多都是亏损的。说明保险在这个行业中，在风险管控的过程中能力不足，你一出车祸你就交给4s店了，随便一维修，各种费用一加，加起来超过整车，但是这种东西很难控制，另外一个公司买了很多车，挂在一个公司名下，不同的人去开车，撞了就交到4s店，驾驶行为没法监控。这个过程中就导致车险保费方面是保险行业发展起来非常重要的部分，但是是一个鸡肋。现在区块链技术就给这个鸡肋提供了一个非常好的应用前景，在这个方面的实时数据监控、驾驶记录、行为轨迹、发生事故时间地点、维修机构、维修更换零部件都可以被记录，这是区块链可以非常好的应用的领域。车险领域，如果说传统的车险还要继续发展下去，区块链未来在这里应该发挥重要的作用，只有这样去做，车险作为保险公司来讲才能有效控制被保险人在保险行为的过程中产生的成本是不是真实和有效的。现在可能是漏洞很多，欺诈因素也非常多。你们现在每年买保险，买车险的时候，每年比如出三次事故以上就要给你增加保费，这个已经属于一定的行为监管了，在保险公司通过行为对你进行记录了，区块链在这里就会发挥非常重要的作用。

健康险，中国保险发展起来，一个是车险发展起来，通过强制性的交强险，二十多年之前都拎着包敲门卖保险，卖的都是寿险，现在专门发展出来健康险。大家知道一看病，实际病人、医院、保险公司之间是一个不一致的利益共同体，大家的诉求是不一样的，病人并不想得病，但是得了病之后就想去报销费用，保险公司想控制这个费用，医院在产生这个费用，这个过程中医院跟病人之间有可能通过一些行为来增加这个费用，这个费用是不是真实产生、真实需要，这就存在问题。所以健康险，跟人身疾病有关的领域，这个领域里保险公司同样是前几年经营得很困难，去年号称叫健康险的元年，健康险在很多公司第一次产生盈利性的行为，健康险的规模不断增大，增速比较高，但是这里面同样的问题，风险的数据信息是不可控的，导致保险公司经营健康保险大多都是亏损的。在这种情况下发展健康保险也成为我们社会非常重要的需求。区块链技术在健康险的应用，会促进健康险的发展，保险公司在身份认证、数据API等领域都会体现它的能力，通过区块链技术还有人工智能技术，大家都知道现在搞慢病管理的健康险公司，如果你去买，他会给你一个手环，会记录你的数据，会提示你什么时间吃药，什么时间上医院检查，什么时间需要运动，如果不这样运动，他就会在保费上，比如增加你的保费。我们还提出来，如果你这样做了，是不是应该对你进行奖励，保费的奖励。前几年说“健康日本”，说公务员如果长期不去锻炼，体型会加速增胖，会增加国民健康保险的支出，有一个时间会让你去检测一下腰围，如果超出了，给你六个月时间，如果没有降下来，可能对你的考评工资都会有影响。通过区块链技术和物联网技术的应用，相信健康保险下一步会慢慢发展起来，个人数据信息是可以被很真实的记录的，真实记录过程中不容易被篡改，保险公司对你设计产品的时候，可以量身定作，不会像现在一样，你买了一份健康险保险产品，你觉得可能不需要这么多，发生不了这么多疾病，但是他还是卖给你了，出问题的时候双方就会出现扯皮现象，另外在医院双方出现不信任，我们作为病人的时候医院也不是我们可信任的主体，现在医院是一个商业场所，这个不光是中国的医院，美国的医院也是不可信任的，所以导致美国现在GDP接近18%左右是医疗支出，我们是7%左右，我们这方面的支出还是比美国小一些的，美国这方面医院更是纯商业机构，健康保险是我们未来非常重要的应用领域。

还有再保险，保险的保险就是再保险，再保险就是为所有做的保单进行再一步的分保，再加一条保险的杠杆。在保险再保的过程中，原来自动化的方面比较弱，通过再保，上海保险交易所专门做了区块链2.0，信通院应该也参与了，在区块链2.0里专门研究了在再保领域的应用，用很多自动化的形式节省了大量的人工操作，减少了费用，减少了一些人工的误差。目前保交所区块链应用相对比较成熟，正在我们这里做保险区块链应用的标准化的项目，包括在再保领域的，在健康险领域的，在航运险领域的这些方面都在探讨。

在互助保险，大家知道的保险公司现在大多是商业保险公司，除了社保之外。互助保险可能未来会逐渐发展起来，现在机构，银保监会批的只有三家机构，运用了区块链的技术。互助保险就是我们个人成为保险公司产品的使用人，同时我们个人成为保险公司的股东，而这个保险公司不是公司制的，类似于合作性质，少了公司制利益这种行为，委托管理团队来进行经营，所以我们既是股东又是受益人，一些同类的个体就可以这样来做互助保险，比如建筑师可以一起联合起来做建筑师的责任保险，医师可以做医师的互助保险，工程师也可以考虑，同一种属性的，类别可以有一定的同质化，可以共同识别的，他在这个地方判断风险就比较单一，容易实现。互助保险在国外发展非常成熟，实际在几百年以前，世界上主流的十个保险的区域，里面应该有百分之五六十都是相助保险，后来由于融资困难，他不是公司制的，欧美的市场发展必须是股权分散去融资，慢慢退出市场转制转成了公司制然后进行发展。但是相助保险对我们个人来讲，对公司来讲缺少再发展能力，但对个人来讲有好处，未来比如大家去买保险，你又是保险公司保单的受益人，又是保险公司的股东，那么你介入这种管理的能力就会很强，不会像现在一样你只是个保单持有人。区块链的去中心化以及业务的可追溯性，与相互保险契合度非常高，相互保险是会员个体的信息，每个人自己的信息，自己又要成为保单受益人又成为股东，所以这个信息是一个独立的信息，这个独立的信息，你和这个管理人之间是利益冲突的，管理人是委托代理制，你是被保险是股东，你雇了一批管理人包括总经理，肯定要考虑控制经营过程中的行为，减少费用，另外对你未来的权益要有一个认知，不能让管理团队来隐匿各种行为、隐匿你的权益。会员的权益，会员的信息可以被加密被存储，会员的权益可以被有效的追溯和保障。在区块链基础上，相互保险2.0有望产生，很多现在正在提报，有的是做跟一些高危行业的职业应用有关的主体，他们联合起来，还有医师等。

积分机制，刚才讲的车险、健康险这些领域，为什么没有很好的管理起来，一种什么样的方式可以把它连接和管理起来，有一种非常好的东西就是积分，在保险领域里，比如我们的行为驾驶记录，如果通过积分来做，它就可以让驾驶行为个体建立自己良好的信誉，通过保险保费的激励机制就可以跟他建立这个机制。健康保险也是这样，医院，大家担心医院的质量，就跟我们担心4s店在处理事故中的质量和他的诚信度是一样的，为了控制欺诈的成本，我们可以建立积分，建立平台，为这些提供专业的第三方来建立积分机制，通过这个积分机制来进行考评，让他进入这个业务供应链的平台或者退出供应链的平台，对成本进行管控，对于被保险人也可以通过积分进行管理。在老龄化领域有一个很好的积分机制，跟区块链没有大的关系，在几十年以前从美国开始产生的，一个叫老龄银行，在这个地方年轻人也好、老人也好，现在在这个过程中提供一些跟老龄有关的服务，你这个地方的价值就被积累，一个是可以自己用，也可以用给别人，还可以交易，不是为了交易到钱，但是可以专家给别人，这样就建立起一个助老爱老的机制。积分机制在保险领域里应用起来就可以对我们保险原来的欺诈行为有一个非常好的管控，我们可以通过鼓励的形式来，通过积分对这种更好的行为进行鼓励，逐渐形成一个良好的体系。

反欺诈是保险降低成本的重要方向，保险的规模现在已经全球世界第二，但是质量不够，发展起来的重疾险、健康险、车险比较大，实际很多是亏损。因为区块链技术无法篡改和可追溯性的配合，互联网、人工智能、物联网构建全国网监督体系，确保保险行为真实合法。我们跟平安系统下的金融一账通，这个月就做完了，反欺诈，我们去年成立了智能风控实验室，今年很快就编完了，反欺诈方面的白皮书，讲各种不同的技术在金融系统是怎么应用的。

信用保险，保险中有个领域很重要，但是一直没有发展好，就叫信用保险，我们自己原来在商贸的过程中，国家做了一个出口信用保险，在全球现在排在第四。我们除了商贸领域，我们最近在个人的私信领域，比如你自己的交易、买卖、商务活动这方面，包括科技活动，都可以考虑用信用保险。但是大家一直没发展起来，信用保险作为保险主体来讲，风险太大，一不小心，风险无法识别，自己给自己带来风险。实际通过区块链技术，就可以对交易主体的背景真实性进行判断，整合交易环节信息流、物流、资金流信息，对贸易中的交易标的和资金动态可以及时跟踪和干预。对社会中的一些行为可以进行支持，尤其是创业创新行为和科技发展的行为，比如科技人员在创业过程中缺少资产认定的问题，无形知识产权认定的问题，这些都可以获得一些银行金融的支持，比如在这里买了保险，就相当于为你贷款做了一个保险。

在社保、商保领域，原来这里都存在一些养老金冒领的问题，数额比较巨大。区块链为基础，辅之以生物职别和互联网、物联网技术，能够建立精准高效可靠的身份认证体系。

区块链也为社会很多行为提供了新模式，比如有一个国家叫爱沙尼亚实现e居民，可在区块链上享受结婚证明、商务合同。青岛市北区运用区块链技术进行垃圾分类管理。区块链为社会发展提供了很多可能性，很多保险公司，你自己如果有机会买保险，就会发觉很多保险公司已经实现了一些应用，比如在航空延误险等方向。

区块链是一个新技术，在一两年以前区块链发展起来的时候非常快，也产生了一些隐患，尤其是狄所讲的，搞文科的和搞业务的搞技术的不太一样，就像P2P是个好的机制，但是一旦P2P发展起来不可控，P2P成了大事，天天喊天天解决不了，一堆弱势群体，P2P发展的本意是想利用一些新技术，让社会的弱势群体得到更好的发展，但是现状是P2P伤害了弱势群体，都是老头老太太买了P2P，最后成了受害人，我在好几年以前接触区块链的时候，听说云南在做区块链，我的公务员朋友去买区块链的东西，我说我都不太了解这个东西，把区块链这个东西搞成传销了。技术是个好技术，就看应用怎么样，前两年区块链号称交易所这些也给我们市场造成了很大的伤害。我们也参与了跟人社部有关的区块链在人社系统的信息化应用，我们为什么参与，他们的应用对象未来就是让商业保险公司如何应用这些数据，如何让这些数据保密、有效又能分享出去，让这些商业保险公司又能有效的拿到大家的社保数据，社保数据实际就是大家的各种数据。

国际上修改一个监管沙盒，技术是好技术，但是发展应用到什么程度你是不知道的，并且你的意识、监管和制度都是落后的，像P2P刚开始不知道谁管，最后发展成一发不可收拾，谁都不敢管不敢碰。作为行业监督部门作为政府还是需要做一些工作的，这个过程中监管沙盒还是比较重要的。我上次跟中国联通进行交流，中国联通在亦庄有个基地，我听了他的运行模式，我觉得类似于就是个监管沙盒，有些东西在那边跑，但是还能做到控，我们跟人社交流的时候说是不是可以用沙盒的形式，最后商业保险公司慢慢进行脱敏使用这些。有些行为我们理解不到的时候，我们可以进行一些考虑。

谢谢大家！